Une banque en ligne est un établissement bancaire (Etablissement de crédit ) obligatoirement régulé et enregistré en tant que tel. Elle est souvent confondue avec la néobanque qui est un établissement de paiement doté d’une licence d’établissemet de paiement et qui propose un accès 100% mobile sans pouvoir produire du crédit ou de l’épargne. C’est ce qui lui vaut aussi l’appellation de banque mobile.
Expliquons d’abord cette nuance avant de passer à notre guide expert pour bien choisir sa banque en ligne !
Les premières vraies banques en ligne accessibles d’abord via Internet ont été créées au début des années 2000. Axa Banque, ING Direct et Boursorama Banque ont été suivies, à partir de 2010, par Fortuneo, Hello Bank, BforBank et Monabanq. De nombreux consommateurs utilisent déjà ces plateformes bancaires comme unique établissement, tandis que d’autres sont en phase transitoire, possédant un compte classique et un compte en ligne. De fait, il est aujourd’hui possible de ne posséder qu’un seul compte bancaire dans une banque en ligne car elles deviennent de plus en plus généralistes en proposant, parallèlement au compte courant, des crédits, des produits d’épargne et parfois aussi des produits d’assurance.
Les néo-banques quant à elles sont nouvelles sur le marché, elles proposent des comptes courants (ou précisèment de paiement) avec carte bancaire classique prioritairement accessibles via des applications mobiles de dernière génération (sur smartphone), mais sont aussi accessibles par Internet. Parmi ces néo-banques mobiles : N26, Revolut (originaire du Royaume-Uni), Orange Bank (ex-Groupama Banque), Nickel (détenu par BNP Paribas) et C-Zam (dans le giron de Carrefour Banque et Assurance).
En ce qui concerne les banques en ligne, elles sont nombreuses sur le marché, ce qui rend le choix plus complexe. Alors, comment bien choisir sa banque en ligne ? Le secteur bancaire compte de nombreuses banques en ligne, chacune d’elles étant rattachée à une banque traditionnelle. Les principales banques en ligne sont :
- Boursorama banque : filiale de la Société Générale.
- Fortuneo : filiale du Crédit Mutuel Arkéa.
- Hello Bank : filiale de BNP Paribas.
- Axa Banque : filiale d’Axa.
- Monabanq : filiale du CIC- Crédit Mutuel.
- Orange Bank : filiale d’Orange.
- BforBank : filiale de Crédit Agricole.
- ING : filiale du groupe ING.
Il faut noter qu’il est rare de voir une banque en ligne qui n’exige pas de condition de versement, d’épargne ou de revenu mensuel minimum lors de l’ouverture de compte. Ainsi, certains établissements exigent un dépôt minimal tandis que d’autres proposent l’ouverture d’un compte bancaire sans aucune condition.
L’un des avantages des banques en ligne est qu’elles offrent souvent une prime de bienvenue. Cette dernière peut prendre la forme d’une exonération de frais ou de conditions préférentielles aux nouveaux clients. Il est important de retenir que certains cadeaux sont soumis à des conditions (par exemple, certaines banques en ligne exigent un nombre spécifique de retraits ou de paiement avant d’attribuer au client ledit cadeau).
La relation client est basée sur le site web et l’application mobile. Il est essentiel de vérifier l’accessibilité de la banque avant de faire son choix. Et donc il est fortement conseillé de se tourner vers un établissement qui propose une interface simple, intuitive et complète. Grâce à cela, vous pourrez suivre régulièrement vos comptes et effectuer des transactions en quelques clics. Vous pourrez aussi contacter plus facilement un conseiller.
Généralement, les banques en ligne vous font cadeau de la carte de paiement de base (une carte bleue de crédit visa ou mastercard). Cependant, la gratuité peut être soumise à des conditions de revenus ou d’épargne. Les cartes bancaires haut de gamme sont la plupart du temps payantes. Il faut donc choisir la banque ayant l’offre la plus intéressante avec une carte bancaire gratuite. Généralement, les services gratuits dans les établissements en ligne sont les retraits dans les distributeurs automatiques, les frais de tenue de compte et la détention d’une carte bancaire internationale.
En ce qui concerne les services payants, sachez qu’il en existe même s’ils ne sont pas mis en évidence. Ce qui signifie que tout n’est pas gratuit dans une banque en ligne. Cependant, les services payants sont plus abordables que dans une banque traditionnelle. Il est conseillé de bien examiner les tarifs pratiqués sur les services et les opérations bancaires. Repérez ceux que vous utilisez le plus souvent afin de savoir ce qui vous attend.
La plupart des établissements bancaires en ligne pratiquent le découvert bancaire avec un barème de 7 ou 8% par an. Dans le cas où le montant est dépassé, le découvert est alors non autorisé et il passe à 16%. Ce taux peut être inférieur dans certaines banques. Ici, il faudra se baser sur vos habitudes de consommation pour faire votre choix.
En France, le retrait est gratuit chez la majorité des banques en ligne. Néanmoins, certaines proposent mensuellement des retraits gratuits limités et commencent la facturation une fois ceux-ci épuisés. Le retrait est également gratuit dans la zone euro pour la plupart des enseignes. Il est tout de même payant au niveau de certaines banques en fonction du nombre de retraits effectués dans le mois ou du montant retiré dans le mois. Enfin, le retrait est payant hors de la zone euro pour la plupart des banques en ligne, avec des tarifs plus abordables chez certains et plus élevés chez d’autres.
Le paiement sans contact avec smartphone devient de plus en plus courant, mais n’est pas encore disponible dans toutes les banques en ligne. Prenez le soin de vous renseigner là-dessus avant de faire votre choix.
Il n’y a que peu de banques en ligne qui proposent l’ouverture d’un compte professionnel. Contrairement au compte particulier, ce dernier est payant, mais demeure plus abordable que dans les banques classiques. Il existe aussi des banques en ligne qui sont exclusivement dédiées aux professionnels.
Même s’il sont de moins en moins utilisés, il est toujours possible que vous ayez besoin d’encaisser un chèque sur votre compte en ligne. Pour certaines banques en ligne, le dépôt des bordereaux de chèque ou d’argent liquide peut se faire dans les agences. Pour d’autres, l’unique alternative est l’envoi des chèques par courrier. Il y a également des établissements qui proposent le scan du chèque ou encore le remplissage du bordereau numérique sur l’espace client, enfin certaines banques et néo banques ont tout simplement fait l’impasse sur ce service !
Le coût de remplacement de la carte bancaire varie en fonction des établissements et est plus cher chez certains. De même, le rappel du code secret de la carte est payant au niveau de certaines banques et gratuit chez d’autres. L’option de blocage momentané de la carte est gratuite et disponible sur l’espace client de certaines banques.
Le taux d’épargne diffère d’un établissement de crédit à un autre. Il est donc conseillé de bien vous renseigner sur les conditions tarifaires en fonction des projets. En ce qui concerne les livrets bancaires, ils sont plus compétitifs chez certaines banques avec des rémunérations intéressantes.
Beaucoup d’établissements bancaires en ligne proposent des crédits immobiliers et des prêts personnels. Il est même possible d’effectuer des simulations en ligne, de faire une demande de prêt et d’obtenir très rapidement votre réponse.
Dans le cas du crédit immobilier, les frais de dossier ne sont pas facturés. Certaines banques exigent des conditions pour accéder au prêt immobilier comme un apport personnel de 10%. Il est aussi important de savoir que le financement des travaux secs n’est pas possible chez certaines banques en ligne. Pour ce qui est du prêt personnel, les taux sont compétitifs dans leur globalité, mais peu de banques en ligne proposent des prêts renouvelables.
L’application mobile est très importante dans le choix d’une banque en ligne, car c’est grâce à elle que vous pourrez facilement effectuer des transactions et consulter vos comptes en temps réel. Les critères à prendre en compte sont la qualité de la navigation, le temps de chargement, le graphisme, le menu des services, etc. Prenez le temps de faire une exploration et des tests pour savoir si l’application correspond à vos attentes ou pas. À cet effet, vous pouvez aussi tenir compte des avis des clients. Cela vous évite des frustrations après le choix de la banque en ligne.
Pour récapituler tout en faisant simple :
- Je gagne moins de 1000€ par mois
Que l’on soit étudiant, travailleur à temps partiel ou encore retraité, il est alors nécessaire de se tourner vers une banque en ligne sans conditions de revenus. Il en existe actuellement trois :
- Monabanq: 24€ par an pour une Visa Classic, banque en ligne sans revenus
- Orange Bank: gratuite si trois opérations de paiements ou retraits par mois, sinon 5€ par mois
- Welcome Boursorama: gratuite sans condition de revenus ni de paiement. Toutefois il s’agit d’une carte à autorisation systématique
- Je veux obtenir une carte haut de gamme
Afin d’obtenir une carte haut de gamme, il est nécessaire de se pencher sur plusieurs critères : les conditions de revenus, le type de la carte (Premier ou Gold). Ainsi, deux banques en ligne sortent du lot :
- ING: Gold MasterCard gratuite à partir de 1200€ de revenus (à verser mensuellement sur le compte)
- BforBank: Visa Premier gratuite à partir de 1600€ de revenus mensuels
- Je suis souvent à découvert
Selon le dernier baromètre « les Français et leur pouvoir d’achat » réalisé par Cofidis, un tiers des français serait à découvert tous les trois mois ! Pour cette catégorie de population, il est donc essentiel de choisir une banque dont les frais d’incidents de paiement sont faibles : pas de commission d’intervention, de lettre d’information, taux de découvert peu élevé…Et donc :
- Boursorama Banque : elle ne facture pas de commission d’intervention, de lettre d’information de compte débiteur non autorisé, de rejet de prélèvement encore de lettre d’information préalable de rejet de chèque. De plus, un rejet de chèque ne coûte que 30€ dans tous les cas. Le découvert autorisé est de 7%, 16% dans le cas du découvert non autorisé
- Je voyage beaucoup
Que ce soit pour effectuer un voyage d’affaires ou simplement voir du pays, certains se rendent régulièrement en dehors des frontières de la France, et parfois même de l’Europe. Il s’agit d’un critère important pour savoir quelle banque en ligne choisir. Il faudra notamment prendre garde au type de la carte bancaire (une carte haut de gamme permet de bénéficier d’un certain nombre d’assurances) et des frais à l’étranger.
1. Boursorama Ultim : Retraits et paiements gratuits à l’étranger, garanties de la carte Visa Premier, sans conditions de revenus
2. Fortuneo Fosfo : Retraits et paiements gratuits à l’étranger, offre sans conditions de revenus
- Je cherche à épargner
Disposer d’un compte bancaire, c’est bien, mais il est utile de posséder de produits d’épargne performant pour épargner. Quelle banque en ligne choisir, cette fois ?
1. BforBank : livret non réglementé rémunéré à 0,10%. Assurance-vie en euro Euro Allocation Long Terme2, rémunération de 2,90% en 2018
2. Boursorama Banque : livret non réglementé rémunéré à 0,05%. Assurance-vie en euro Euro Exclusif, rémunération de 2,31% en 2018
- Je veux pouvoir me rendre en agence
La possibilité de se rendre en agence est un critère important pour savoir quelle banque choisir pour certains clients. Par définition cependant, une banque en ligne ne permet pas à ses clients de se rendre en agence. En effet, toute la relation est dématérialisée. Toutefois, certaines banques en ligne permettent de garder une interface client humaine :
1. Hello bank : il est possible de déposer un chèque, faire un virement, retirer des espèces ou encore échanger des devises en agence BNP Paribas
2. Monabanq : un client peut déposer un chèque, retirer des espèces ou faire un virement en agence CIC
3. Eko : toutes les opérations bancaires peuvent être réalisées en agence du Crédit Agricole avec la banque mobile Eko
- Je veux un conseiller bancaire dédié
Une seule banque en ligne permet pour le moment d’avoir un conseiller dédié et de pouvoir rencontrer celui-ci en agence. Répondre à la question « quelle banque en ligne choisir ? » est donc facile. Il s’agit d’Eko, du Crédit Agricole : Eko, la banque mobile du Crédit Agricole.
Aujourd’hui, tout a été mis en place pour faciliter le fait de changer de banque pour ouvrir un compte courant dans une banque en ligne, notamment grâce à la loi sur la mobilité bancaire. Les banques en ligne proposent en effet toutes un service gratuit pour gérer de A à Z le processus de changement de banque auprès de votre ancienne banque, sans que vous ayez à faire quoi que ce soit !
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…See You Next Week
By Lamiae Kettani
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